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互联网金融产物打算

  

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  高端金融产品设计之 经典范式、最新动向与创新趋势 小微金融产品管理系统 引言 一辆宝马引发的产品设计 ? A君:哥们,我预付30%定了限量版宝马车X5一辆,现在提前一个月收到缴款提车的通知啦。 我现在资金一时周转不过来,想借100万,用1个月,利率好说,快帮我想想办法啊! ? ? ? ? ? ? ? ? ? B君:你就烧包吧! A君:唉,这不为了泡妞好使嘛 B君:好吧,下不为例啊!我有个哥们在银行做产品经理,帮你问问! 我:不难!你签个合同,借给他100万,提完车直接开到你家车库放1个月,钥匙你都留着。 B君:他万一不还呢。 我:你和他先签好委托你卖车的协议,日期定在1个月后。不听话,立刻卖他娘的。 B君:不错。收他多少利息呢? 我:月单利4%-5%吧。目前的高利贷也就是这个水平。 B君:划算。我在招行办了个随借随还业务,正好有授信,我这就去支点贷款用。 个人金融客户的一般分层 ? ? ? ? 零售银行—小康客户—传统金融产品 贵宾理财—富裕客户—复杂金融产品 私人银行—高净值客户—高端金融产品 家庭办公室—超富裕客户及富豪家族—全 权资产委托 当前国内市场理财、财富管理和私人银行的品牌与服务层级 金融资产 ≥800万RMB 招商银行钻石客户 财富工作室 500万RMB Citigold 贵宾理财 80万RMB 50万RMB 30万RMB 5万RMB Citibanking 睿智理财 高净值客户 企业家 ? 大部分是第一代 的财富创造者, 增长潜力最大 管理人员及 专业人士 ? 规模相对较小,教 育水平较高,收入 主要来自自己的工 作 专业投资者 ? 占比较小,通过 投资房地产、股 票等积累财富 独立型富人 ? 财富源于父母资 产继承或家庭成 员赠予 主要特点 ? 需求差异巨大,往 往取决于他们的事 业阶段和所在行业 主要特点 ? 自身工作繁忙 ? 对理财产品较为了解 主要特点 ? 要求高回报 ? 积极跟踪市场状况, 相信他们自己的判 断 ? 使用私人银行的服 务,以期获得市场 信息和复杂型产品 主要特点 ? 背景多种多样,需 求各异 ? 通常有较多时间来 管理他们的资产, 对咨询服务有明确 的需求 ? 考虑组合规划,可 能以私人银行为替 代型投资渠道 ? 依靠私人银行家提供 投资建议或财务规划 ? 要求高品质的服务 财富来源 资料来源:富裕客户访谈;BCG分析 高净值客户 传统型 ? 需求基础银行业务 ? 主要投资自身业务 ? 偏好持有流动性资产 服务导向型 ? 以财富保值和稳健的资 产增长为目标 ? 几乎不需要复杂的投资 产品,但需要优质的咨 询服务 产品导向型 ? 倾向于追求投资 多样化和回报最 大化。 综合型 ? 对产品多元化和 回报感兴趣,也 希望获得专业的 定制化建议。 主要特点 ? 选择的主要标准是 效率和渠道体验。 ? 要求获得优先服务, 尤其是在传统网点。 主要特点 ? 往往主要基于客户经 理的素质来选择机构。 ? 进入机场贵宾室候机 以及医疗服务等增值 服务也极其重要。 主要特点 ? 希望获得市场实时 信息和产品信息。 ? 更喜欢自己作出投 资决策,不依赖于 投资建议。 ? 以产品和投资能力 选择财富机构。 主要特点 ? 兼有服务导向型和 产品导向型客户的 特征。 ? 在总客户群中占比 不多。 决策驱动类型 资料来源:BCG分析 高净值客户的投资风格及资产分配 ◆ 高净值客户比普通投资者具有更强的风险承受能力,但同时希望在投资时获得更高的 睡眠指数,因此多倾向于选择投资起点较高、具有一定风险水平且收益较高的高端投 资工具。 细分人群在资产分配上的差异 不同风险偏好人群在资产分配上的区别 ◆ 高净值客户投资于高收益信托产品、阳光私募、私募股权基金(PE)等的趋势日益增强。 7 高端金融产品的开发 ? 模式:独立开发、合作开发、开架采购 ? 总体原则:风险可控,收益更高。 ? 主要类别: 房地产信托、 房地产基金 股票质押融资、矿产能源类 工商企业融资、并购融资类 证券投资类(证券专户、结构化证券、阳光私募) 私募股权基金类(PE) 行业格局 围绕高净值客户的争夺很精彩! 非银行金融机构野蛮生长 信托 公司 ? 超过60家信托公司,被实力央企、金融集团 加速整合,分化出明显的三个梯队,主要公 司的特色逐渐形成 ? 18家信托公司建立了“财富管理中心” ? 平安信托、中融信托、北京信托、外贸信托 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 信托系【与信托公司存在特定关联关系】 金融数据系【主要依赖特殊金融数据渠道】 “双线”系【理财和投资两类业务并行推进】 基金系【主要针对证券投资私募基金市场】 捆绑系【与特定信托公司(或团队)捆绑合作】 外资系【股东资源主要来自境外理财机构】 IT 系【主要依赖IT 数据或金融终端来展业】 保险系【渠道拓展资源主要来自保险公司】 网络系【主要依赖互联网渠道开展产品营销】 其他【具有自身特殊资源的产品营销机构】 公募基金公司、资产管理公司 证券公司:开始客户细分 保险公司:高端定制化保险 私募股权基金:严重依赖募资顾问 民间借贷:从日息1%到月息5% 部分银行 中外资私人银行专营高端理财 进入时间 2007年1月 2007年2月 2007年3月 2007年6月 2007年8月 2007年10月 2008年3月 第三方 理财机 构 2008年4月 2008年6月 2008年7月 其他机 构 目录 ? ? ? ? 高端金融产品设计之工具箱 高端金融产品设计之经典范式 高端金融产品设计之最新动向 高端金融产品设计之创新趋势 高端金融产品设计之工具箱 ?.交易类技术 ?结构化技术 ?超额抵押 ?强担保 ?回购安排技术 ?对赌协议 ?夹层融资安排 ?.风控类工具 ?股权层面控制手段 ?股债混合型技术 ?经营层面控制手段 ?实际控制人个人担保

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